بیمه درمان مسافرتی چیست؟

پوشش های بیمه مسافرتی

خساراتی که در صورت وقوع، بیمه مسافرتی از بیمه گذار حمایت می‌کند، پوشش نام دارد. این پوشش‌ها توصیف می‌کند که در صورت وقوع چه حوادثی، شرکت‌های بیمه چه خدماتی به بیمه‌گذاران ارائه می‌دهند. بسته به اینکه بیمه مسافرتی را از کدام شرکت بیمه تهیه و از کدام طرح آن استفاده کنید، پوشش‌ها ممکن است متفاوت باشند. موارد زیر تمام پوشش‌هایی است که یک شرکت بیمه می‌تواند ارائه دهد:

 هزینه‌های پزشکی و بستری شدن هنگام بروز حادثه

با داشتن بیمه مسافرتی می‌توان از بابت هزینه‌های ناشی از بیماری یا حادثه‌ی خاصی که در سفر رخ می‌دهد، آسوده‌خاطر بود. شرکت کمک‌رسان تا سقف تعهدات (که در بیمه‌نامه قیدشده) هزینه‌های مربوط به درمان، بستری شدن، معاینه، جراحی و… را متقبل می‌شود. این پوشش غالباً دارای فرانشیز است. برای مثال اگر شخصی در سفر دچار صدمه‌ای جسمی شود که 150 یورو هزینه داشته باشد، درصورتی‌که جزو موارد استثنا نباشد، 125 یورو از هزینه به عهده شرکت بیمه و 25 یورو به عهده بیمه‌گذار است.

 انتقال یا بازگرداندن بیمه‌گذار به کشورش در صورت بروز حادثه

در صورت وقوع بیماری یا حادثه برای بیمه‌گذار، شرکت کمک‌رسان موظف است اقدامات لازم را برای انتقال بیمار به یک بیمارستان یا مرکز درمانی و یا بازگرداندن او به کشورش انجام دهد. با توجه به وضعیت بیمه‌گذار آسیب‌دیده، شرکت کمک‌رسان در مورد بازگرداندن وی به کشورش یا مداوای او در محل تصمیم‌گیری می‌کنند. اگر آسیب ضروری باشد یا بنا به تشخیص تیم پزشکی نیازی به بازگرداندن بیمه‌گذار نباشد، نسبت به انتقال بیمه‌گذار به یک مرکز درمانی مجهز و درمانش اقدامات لازم را انجام می‌دهند.

همچنین برای انتقال بیمه‌گذار شرکت کمک‌رسان موظف است با برقراری تماس تلفنی با پزشک معالج بیمار، از مناسب‌ترین روش برای انتقالش استفاده کند.

 هزینه‌های ضروری دندان‌پزشکی

بیمه مسافرتی هزینه‌های درمان مشکل دندان را تا سقف مقرر (که در بیمه‌نامه ذکر شده) پرداخت می‌کند. این هزینه‌ها اغلب شامل معالجه دندان‌درد، درمان عفونت و کشیدن دندان است. طبق اعلام از سایت رسمی، فرانشیز این پوشش 25 یورو است. مثلاً اگر بیمه‌گذار دچار عفونت دندان شود و مبلغ 100 یورو بابت درمان آن بپردازد، 25 یورو از هزینه را بیمه‌گزار و 75 یورو از آن را شرکت کمک‌رسان تقبل می‌کند.

 بازگشت اعضای درجه 1 خانواده به همراه بیمه‌گذار

اگر شخص بیمه‌گذار فوت کند یا دچار بیماری شود که به بیش از 10 روز بستری شدن نیاز داشته باشد، شرکت کمک‌رسان هزینه بازگشت یکی از همراهان درجه اول بیمه‌گذار را پرداخت می‌کند؛ به شرطی که فرد همراه، قادر به بازگشت با وسیله نقلیه خود یا وسیله از قبل تعیین‌شده نباشد.

بازگرداندن جسد بیمه‌گذار به ایران در صورت فوت

در صورت فوت بیمه‌گذار در سفر، شرکت کمک‌رسان اقدامات لازم را برای انتقال جسد وی به کشور محل اقامت انجام می‌دهد و هزینه‌های موردنیاز را تقبل می‌کند. بیمه مسافرتی در برابر هزینه خاکسپاری یا مراسم ترحیم، هزینه‌ای پرداخت نمی‌کند.

 انتقال اضطراری یکی از اعضای درجه یک خانواده بیمه‌گذار

اگر بیمه‌گذار دچار بیماری شود که بیش از 10 روز نیاز به بستری شدن داشته باشد، شرکت بیمه هزینه‌ی رفت‌وآمد و اقامت یکی از اعضای درجه‌ یک خانواده فرد را به محلی که بستری شده است، تقبل می‌کند. هزینه و مدت زمان اقامت فرد همراه در شرکت‌های مختلف بیمه دارای سقف متفاوتی است.

 هزینه بازگشت بیمه‌گذار به کشورش به علت فوت اقوام

اگر یکی از اقوام بیمه‌گذار (تا درجه 2) حین سفر وی فوت کند و فرد بیمه‌گذار قادر نباشد با وسیله نقلیه خود یا وسیله‌ای که از قبل برای بازگشت رزرو کرده است، بازگردد؛ شرکت بیمه هزینه بازگشت بیمه‌گذار را پرداخت می‌کند. برای این پوشش طبق گفته شرکت بیمه‌های سامان، پارسیان و پاسارگاد، ارائه مدرکی برای اثبات فوت خویشاوند بیمه‌گذار (گواهی فوت و…) الزامی است.

 هزینه‌های مربوط به تحویل دارو

درصورتی‌که داروهای ضروری بیمه‌گذار مفقود شود، حتی اگر این داروها قبل از سفر توسط پزشک تجویز شده باشد، شرکت بیمه هزینه ارسال دارو را برای بیمه‌گذار به‌طور کامل پرداخت می‌کند.

مفقود شدن یا به سرقت رفتن مدارک شناسایی

درصورتیکه مدارک شناسایی بیمه‌گذار (پاسپورت، شناسنامه، گواهینامه و…) مفقود شود یا به سرقت رود، شرکت‌های کمک‌رسان هزینه‌های مربوط به صدور المثنی برای بیمه‌گذار را تا سقف مشخصی پرداخت می‌کنند.

حواله وجه نقد

درصورتیکه وجه نقد بیمه‌گذار مفقود شود یا به سرقت برود، با ارائه مدارکی برای اثبات این موضوع (تأییدیه، رسید، شکایت‌نامه و…) می‌تواند تا سقف مشخصی از شرکت کمک‌رسان وجه نقد دریافت کند؛ به شرطی که بیمه‌گذار قبل از سفر در کشور محل اقامت، مبلغ موردنیاز را در قالب چک، حواله یا وجه نقد نزد دفتر رسمی بیمه بسپارد.

 هزینه‌های ناشی از تأخیر در حرکت

درصورتیکه وسیله نقلیه بیمه‌گذار بیش از حد مشخصی تأخیر داشته باشد، بیمه‌گذار می‌تواند هزینه‌های ضروری اضافی ایجادشده (حمل‌ونقل، اقامت، غذا و…) را تا سقف مشخصی به شرط ارائه صورتحساب، دریافت کند. سقف هزینه‌ها بستگی به میزان تأخیر وسیله نقلیه دارد.

 در اختیار قرار دادن اطلاعات درمانی توسط شرکت کمک‌رسان در مواقع اضطراری

درصورتیکه بیمه‌گذار در سفر دچار حادثه‌ای شود، شرکت کمک‌رسان موظف است اطلاعاتی از قبیل نام پزشک، دندان‌پزشک، نزدیک‌ترین بیمارستان محل حادثه و… را به استثنا مراکز تشخیص پزشکی در اختیار بیمه‌گذار قرار دهد.

این مورد بیشتر جنبه اطلاع‌رسانی دارد. اکثر شرکت‌های کمک‌رسان اقدامات لازم را در جهت رفع نیاز بیمه‌گذار طبق شرایط بیمه‌نامه انجام می‌دهند و نیازی به کسب اطلاعات نیست.

پرداخت هزینه در صورت فقدان بار

اگر بار بیمه‌گذار در مقصد تحویل داده نشود (به‌جز مقصد “ایران”) شرکت بیمه تا سقف مشخصی خسارت فقدان بار را به بیمه‌گذار پرداخت می‌کند؛ به شرطی که تا 21 روز بار بیمه‌گذار پیدا نشود و مفقودی اعلام شود. به‌منظور گرفتن خسارت بار، بیمه‌گذار باید گزارشی مکتوب از شرکت هواپیمایی یا فرودگاه به شرکت بیمه ارائه دهد.

یافتن و ارسال بار

در صورت فقدان بار، شرکت کمک‌رسان باید بیمه‌گذار را در زمینه اعلام مفقودی یا شکایت بابت سرقت راهنمایی کند. اگر بار بیمه‌گذار پیدا شود، حمل بار به محل اقامت بیمه‌گذار یا کشور وی به عهده شرکت کمک‌رسان است.

در صورت پیدا شدن بار بیمه‌گذار باید هزینه‌ای را که شرکت کمک‌رسان بابت خسارت فقدان بار تقبل کرده است، بازگردانده شود.

تأخیر در رسیدن چمدان‌ها

چنانچه بار همراه بیمه‌شده تا مدت مشخصی به وی تحویل داده نشود، شرکت بیمه هزینه‌هایی را که بیمه‌شده متحمل می‌شود، تا سقف مشخصی که در بیمه‌نامه ذکرشده پرداخت می‌کند. این هزینه‌ها شامل لباس و لوازم بهداشتی و یا مدت مشخصی که در بیمه‌نامه ذکرشده (هرکدام که زودتر واقع شود) است.

ارائه وجه‌ ضمانت

در صورت نیاز، بیمه‌گذار می‌تواند تا سقف مشخصی مبلغی را در ایران نزد شرکت بیمه مسافرتی خود به‌صورت چک، نقد یا حواله قرار دهد و شرکت معادل همان مبلغ را برای بیمه‌گذار در مقصد حواله می‌کند.

این خدمت بیمه مسافرتی مشابه خدمتی است که صرافی‌ها ارائه می‌دهند.

بازگرداندن كودكان به ايران در صورت فوت يا بستري سرپرست

اگر فرد بیمه‌گذار به علت بیماری، فوت و… قادر به مراقبت از فرزند خود نباشد، شرکت بیمه با نظارت یک فرد بزرگسال هزینه بازگشت فرزند به کشورش را پرداخت خواهد کرد. سن قابل ‌قبول برای فرزند بستگی به شرایط بیمه‌نامه دارد.

 استثناهای پوشش بیمه مسافرتی

پوشش‌های بیمه مسافرتی غالباً دارای موارد استثنایی هم هستند. این موارد استثنا با اینکه به بیمه‌گذار خسارت وارد می‌کند ولی شامل بیمه مسافرتی نمی‌شود. استثناهای بیمه مسافرتی برای شرکت‌های بیمه مختلف، اختلافات جزئی دارد. موارد زیر تمام استثناهایی است که یک بیمه مسافرتی می‌تواند داشته باشد:

1. مواردی که بیمه‌گذار قصد سواستفاده از شرکت بیمه را داشته باشد.
2. خسارات ناشی از تروریسم، جنگ، آشوب، مشارکت بیمه‌گذار در اقدامات جنایی یا اقدامات نیروهای مسلح هنگام صلح.
3. خسارات ناشی از بی‌توجهی یا بی‌احتیاطی جدی بیمه‌گذار یا اعمال تقلب آمیز وی
4. خسارات ناشی از بیمه‌گذار تحت درمان بیماری روانی یا دارای اختلال مشاعر و یا درمان این نوع بیماری‌ها
5. صدمات ناشی از بلایای طبیعی مثل سیل، زلزله و…
6. خسارات ناشی از مواد رادیواکتیو و فعل‌ و انفعالات هسته‌ای
7. خسارات ناشی از شرکت بیمه‌گذار در شرط‌بندی یا دعوا (مگر این‌که بیمه‌گذار قصد دفاع از خود را داشته باشد)
8. هزینه‌های درمانی برای بیماری‌هایی که بیمه‌گذار قبل از سفر یا قبل از اعتبار بیمه‌نامه دچار آن‌ها بوده است
9. صدمات ناشی از شرکت کردن یا تمرین بیمه‌گذار در رقابت‌ها و مسابقات ورزشی زیر نظر هر فدراسیون یا سازمان مشابه
10. خسارات ناشی از شرکت کردن بیمه‌گذار در ورزش‌ها و اقداماتی که در عرف خطرناک تلقی می‌شوند مثل مشت‌زنی، سقوط آزاد، موتورسواری و…
11. خسارات برای افراد مقیم دائم و دانشجویان خارج از کشور
12. صدمات ناشی از استفاده از وسایل نقلیه غیرمتعارف (هلی‌کوپتر و…)
13. صدمات ناشی از ریسک‌های شغلی
14. خساراتی که بدون اطلاع به شرکت کمک‌رسان توسط بیمه‌گذار پیگیری شود (به استثنا موارد خاص)
15. صدمات یا مرگ ناشی از خودکشی
16. صدمات ناشی از مصرف الکل، مواد مخدر و داروهایی که بدون نسخه پزشک تجویز شده باشد یا قبل از سفر بیمه‌گذار مصرف کرده باشد. بعضی شرکت‌های بیمه حتی عوارض ناشی از داروهایی را که پزشک تجویز کرده باشد، تحت پوشش قرار نمی‌دهند.
17. هزینه‌های مربوط به درمان‌های توان‌بخشی، فیزیوتراپی، آفتاب درمانی، درمان به‌منظور زیبایی و معالجه از طریق چشمه‌های آب معدنی
18. هزینه‌های بیمه‌گذار برای تهیه لوازمی مثل عینک، وسایل کمک ارتوپدی، ارتودنسی، پروتز و…
19. خسارات ناشی از باری که به‌خوبی بسته نشده باشد یا شامل مواد فاسدشدنی باشد
20. موارد ناشی از بارداری، زایمان، سقط جنین و پیشگیری از بارداری
21. مواردی که قبل از شروع اعتبار بیمه‌نامه اتفاق بیفتد
22. مواردی که ناشی از کوتاهی نیروهای حوادث غیرمترقبه (اورژانس، آتش‌نشانی و…) باشد
23. هزینه‌های ناشی از درمان بیماری‌های صعب‌العلاج و یا بیماری‌های مزمن، واگیردار و ادامه‌دار
24. هزینه‌های مربوط به خسارات پس از تشخیص بیماری صعب‌العلاج (شیمی‌درمانی و…)
25. درصورتی‌که بیمه‌گذار برخلاف توصیه پزشک به سفر برود.
26. خسارت‌های ناشی از تأخیر در پروازهای چارتری و غیرعادی
27. تأخیر به دلیل جنگ، اعتصاب و… که بیمه‌گذار قبل از شروع سفر به آن‌ها آگاه بوده است.
28. تحریم قطعی یا موقت پرواز توسط مقامات ارشد فرودگاه و سازمان‌های مشابه درصورتیکه بیمه‌گذار قبل از شروع سفر به آن‌ها آگاه باشد.
29. عوارض ناشی از معالجات انجام‌شده در کشور محل اقامت
30. هزینه‌های ناشی از اقدامات پیشگیرانه و واکسیناسیون
31. درمان خساراتی که طبق نظر پزشک ضرورتی برای درمان ندارد
32. خسارت بیماری‌های شایع در دنیا

شرایط بیمه مسافرتی

شرکت‌های بیمه مختلفی خدمات بیمه مسافرتی را ارائه می‌دهند. بسته به شرکت بیمه‌ای که انتخاب می‌کنید، این شرایط ممکن است متفاوت باشد.

بهترین بیمه مسافرتی خارج از کشور می‌تواند برای هر فرد با توجه به شرایط سفر و وضعیت وی متفاوت باشد. به همین خاطر هرکس با بالا بردن اطلاعات خود در مورد انواع بیمه مسافرتی می‌تواند بهترین بیمه مسافرتی خارج از کشور را برای خود برگزیند.

پس بهتر است در مورد عوامل تعیین‌کننده بیمه مسافرتی بیشتر بدانیم. این عوامل عبارتند از :

 مدت زمان سفر

بسته به مدت زمانی که قصد سفر دارید و می‌خواهید تحت پوشش بیمه مسافرتی باشید، نوع بیمه مسافرتی شما فرق دارد. انواع مدت زمانی که معمولاً شرکت‌ها بیمه‌نامه مسافرتی صادر می‌کنند، به‌صورت زیر است :

• 7 – 1 روز
• 15 – 8 روز
• 23 – 16 روز
• 31 – 24 روز
• 45 – 32 روز
• 62 – 46 روز
• 92 – 63 روز
• شش‌ماهه
• یک‌ساله

البته بعضی از شرکت‌های بیمه، بیمه مسافرتی شش‌ماهه و یک‌ساله صادر نمی‌کنند.

اگر ازجمله کسانی هستید که در طول سال زیاد سفر خارجی می‌روید، برای شما به‌صرفه‌تر است بیمه مسافرتی شش‌ماهه یا یک‌ساله تهیه کنید. در غیر اینصورت فقط برای مدت سفر خود کافی است بیمه تهیه کنید.

 سن بیمه‌گذار

شرکت‌های بیمه برای بیمه مسافرتی یک دسته‌بندی سن دارند و بسته به اینکه بیمه‌گذار در کدامیک از این دسته‌ها قرار بگیرد، نوع بیمه مسافرتی و نرخ آن متفاوت است. این دسته‌بندی به شرح زیر است :

• تا 12 سال
• 13 تا 65 سال
• 66 تا 70 سال
• 71 تا 75 سال
• 76 تا 80 سال
• 81 تا 85 سال (یا بالای 81 سال)

مورد آخر در شرکت‌های بیمه مختلف متفاوت است. بعضی شرکت‌ها به افراد بالای 85 سال خدمات بیمه مسافرتی ارائه نمی‌دهند.

سقف تعهدات

سقف تعهد حداکثر تعهد مالی است که شرکت بیمه به بیمه‌گذار دارد. برای مثال اگر سقف تعهد هزینه‌های درمانی یک طرح 30 هزار یورو باشد یعنی طبق شرایط بیمه نامه مسافرتی، بیمه تا سقف 30 هزار یورو هزینه‌های درمان بیمه‌گذار را می‌پردازد.

سقف تعهد پوشش‌های مختلف در یک طرح متفاوت است. طرح‌های مختلف بیمه مسافرتی را با سقف تعهد هزینه‌های درمان آن می‌شناسند. برای مثال طرح 50 هزار یورویی یعنی سقف تعهدات هزینه‌های درمانی این طرح، 50 هزار یورو است.

هرچه سقف تعهد یک طرح بالاتر باشد، این طرح هزینه‌های بیشتری را در برابر پوشش‌ها شامل می‌شود و به‌ تبع آن حق بیمه بالاتری دارد. در بعضی موارد طرح‌های دارای سقف تعهد بالاتر، پوشش‌های بیشتری هم شامل می‌شود.

سقف تعهدات معمولاً از 10 هزار تا 50 هزار یورو است.

 مناطق تحت پوشش بیمه مسافرتی

شرکت‌های بیمه کشورهایی که در سراسر جهان پوشش می‌دهند را به دسته‌های مختلفی تقسیم کرده‌اند و هرکدام از این کشورها را در یک دسته قرار داده‌اند. این دسته‌بندی در شرکت‌های بیمه مختلف متفاوت است. بیمه‌گذار باید با توجه به مناطقی که قصد سفر دارد، دسته موردنظر خود را انتخاب کند.

بی‌شک هر چه حوزه مناطق وسیع‌تر باشد، حق بیمه مسافرتی بالاتر است.

طرح‌های بیمه مسافرتی

طرح‌های بیمه مسافرتی همان چیزی است که درنهایت باید توسط بیمه‌گذار انتخاب و خریداری شود. این طرح‌ها مناطقی که از بیمه‌گذار حمایت می‌شود و سقف تعهدات آن‌ها را بیان می‌کند.

برای مثال طرح شنگن 30 هزار یورویی.  یعنی این طرح در حوزه شنگن و تا سقف تعهد 30 هزار یورو معتبر است.

این طرح‌ها در شرکت‌های بیمه مختلف متفاوت است. برای انتخاب بهترین بیمه مسافرتی خارج از کشور بیمه‌گذار باید تمام طرح‌های تمام شرکت‌های بیمه را باهم مقایسه کرده و متناسب با نیاز و شرایط خود، بهترین آن‌ها را انتخاب کند.